S pravilnim finančnim načrtovanjem lažje do uspeha

Ob praznovanju novega leta ni nič nenavadnega, da si ljudje postavljamo novoletne zaobljube in razmišljamo o tem, kaj bi lahko spremenili na bolje. Ko se poslavljamo od starega in vstopamo v novo leto, si ljudje zaželimo vse najboljše, zdravja, dobrih odnosov, več denarja, itn… Prelomnica, ki jo ustvarja praznovanje, je lahko zelo dobro izhodišče, da med drugim nekaj časa posvetimo tudi svoji lastni finančni situaciji in načrtovanju finančne prihodnosti.

Statistika sicer pravi, da večine novoletnih zaobljub ne izpolnimo, ker so to večinoma zgolj želje in ne cilji, za katere bi bili ljudje dovolj motivirani. Če imate motiv, da svoje osebne finance dvignete na višji nivo, potem morate za to tudi nekaj narediti. Ko boste našli motiv, ki vas bo ˝gnal˝, da se tega tudi resno lotite, uspeh ne sme izostati. V tem članku bom z vami podelil nekaj zelo uporabnih nasvetov, s katerimi se boste najprej lotili analize obstoječega stanja in nato uspešno načrtovali izboljšave finančnega stanja. Da v letu 2020 naredite finančni preboj, ki si ga želite.

Pogled in analiza preteklosti …

Brez temeljite analize preteklosti oziroma našega trenutnega finančnega stanja ne gre. Pri analizi je najbolj pomembno, da si odgovorite na naslednja vprašanja in odgovore skrbno zapišete:

Kakšno je moje trenutno finančno stanje – tukaj izračunate vašo trenutno ˝neto vrednost˝ – od zneska vaših prihrankov/investicij odštejete vaše obveznosti (krediti, limiti, leasingi,itn…) – če ste tukaj pozitivni, super, če niste, bo treba narediti plan, kako odplačati dolgove in ob tem povečati vaše prihranke oziroma investicije.

Ali je moj mesečni proračun v plusu ali minusu – če še ne vodite analize odhodkov in prihodkov na mesečni ravni, morate to začeti takoj. Aplikacija TOSHL (in še kakšna, seveda) ali navaden excell-ov dokument morate uporabljati na mesečni ravni, da ugotovite, kakšne vrste odhodkov imate in kje se jih da optimizirati. V zdravem družinskem proračunu mora ostati vsaj med 10 – 20 odstotkov prihodka, ki ga lahko namenjate investiranju, znesek kreditnih obveznosti pa ne sme presegati 20 odstotkov mesečnih prihodkov. Če odstopate od teh odstotkov, je potrebna optimizacija vašega mesečnega proračuna.

Optimizacija fiksnih stroškov in odhodkov – vsaj enkrat na leto morate podrobneje pregledati fiksne odhodke (redni mesečni stroški) in preveriti kategorije vaših odhodkov (koliko odstotkov namenite za hrano, obleke, avtomobil, najemnino, itn…). Primerjajte primerljive ponudbe na trgu, če bi lahko kakšen fiksen strošek znižali ter naredite optimizacijo največjih odhodkov v vašem proračunu (načeloma med njih spadata trgovina in avtomobili). Če se le da, znižajte kakšen strošek in prosta sredstva takoj namenite v varčevanje.

Kam vlagam svoj denar – nikakor iz svoje analize preteklosti ne izpustite tudi skrbnega pregleda trenutnih naložb – kam vlagate, preko kakšnega produkta, kakšni so stroški, kakšni so bili donosi do danes, ali imam na računu danes več, kot sem vložil ali manj, itn… Pri pregledu vaših obstoječih varčevanj in investicij je dobro upoštevati, da imate nizke stroške, dobre donose in predvsem zagotovljeno likvidnost in morebiti tudi kakšno davčno ugodnost. Previsoki stroški in prenizki donosi so lahko velika ˝rak rana˝ na vaših dolgoročnih vlaganjih, zato morate vedeti, kam in za kakšno ceno investirate denar.

Ob uspešnem zaključku analize morate imeti na voljo natančne podatke o vašem trenutnem stanju in zapisane vse predloge za izboljšave. Iz predlogov sestavite prioritetno listo in se lotite vsakega koraka posebej, da se ne boste ujeli v zanko, kjer bi želeli spremeniti preveč stvari naenkrat – takrat namreč večina ljudi odneha že po nekaj dneh.

Vizija in pogled v prihodnost …

Po skrbni analizi preteklosti se morate zazreti v finančno prihodnost. Z analizo ste zelo racionalno ugotavljali, kaj lahko še izboljšate, kje morate optimizirati kakšen strošek, da bo ostalo več prihodka za varčevanje, itn. V vaši viziji vašega finančnega stanja za prihodnost pa se morate najprej posvetiti občutkom in čustvom ter vašim sanjam in šele nato podpreti vse omenjeno tudi s ˝tehničnimi navodili za izvajanje˝. Pri načrtovanju lastnega finančno uspešnega leta sledite naslednjim korakom:

Kakšen je moj sanjski mesečni prihodek in koliko denarja potrebujem za brezskrbno življenje – prvo in zelo pomembno vprašanje, ki zahteva vaš odgovor. Če danes verjamete, da nikakor ne morete mesečno zaslužiti več, kot zaslužite ali ne verjamete, da lahko do pokojnine prihranite ustrezen znesek, ki ga potrebujete, potem omenjenega koraka ne smete izpustiti. Stopite iz svojih okvirjev in si določite mesečni prihodek, ki bi vas res zadovoljil (si ga zapišete) in potem nadalje razmišljate, koliko bi lahko iz takšnega mesečnega prihodka investirali ter kakšno količino denarja bi s tem lahko ustvarili na dolgi rok, da bi bili popolnoma brezskrbni (tudi to številko zapišite).

Kakšni so moji občutki, kako se počutim, če bi to res dosegel – ko si predstavljate lastni sanjski mesečni prihodek in ˝glavnico denarja˝, ki vam omogoča finančno svobodo morate nujno omenjeno predstavljanje zneskov podpreti s pozitivnimi občutki – kako se takrat počutite, s kom se družite, kakšno je vaše notranje zadovoljstvo ob tem izpolnjenem cilju, kakšno radost, hvaležnost in ljubezen občutite ob tem, itn… Znanstveno je namreč dokazano, da lahko cilje, ki so podprti s pravo namero in jih v mislih že preigramo ter podpremo s pozitivnimi občutki, dosežemo veliko prej, kot si lahko sploh predstavljamo. Zato omenjenega koraka ni priporočljivo izpuščati.

Kaj lahko naredite, da povišate svoj mesečni prihodek – mesečni prihodki od katerih nam ostane med 10 in 30 odstotkov za investiranje so temelj za vašo finančno svobodo. Zato pred načrtovanjem ciljev vsekakor dobro razmislite, kaj lahko storite, da bi se vaš mesečni prihodek povišal (ob tem, da ste že optimizirali stroške življenjskega standarda). In tukaj ne mislimo le na idejo, da pri šefu izborite višjo plačo, ampak predvsem na to, da se vprašate, kaj resnično radi počnete ter ob tem premislite, kako bi vam to lahko prineslo dodatne ali celo glavne prihodke. Osnova za dober zaslužek je namreč vedno neko vaše početje, ki je podprto z dobrimi nameni, strokovnostjo ter pripravljenostjo pomagati. Če vam to že danes omogoča služba oziroma kariera, je to čudovito. Če pa ne, pa morate tej temi posvetiti več časa.

Postavite svoje prioritetne finančne cilje – da bi dosegli vaše sanjske številke, ki ste si jih zapisali v svojem drugem koraku, morate zdaj narediti natančen plan, ki bo omogočil, da svoje cilje tudi dosežete. Če ste si za cilj izbrali določeno vsoto denarja po nekem obdobju investiranja, je zdaj nujno, da se naprej osredotočite na tiste cilje, ki omenjeni glavni cilj podpirajo. Razdelite svoje proste prihodke in varčujte naprej za omenjene štiri kategorije – ko zapolnite določeno kategorijo, prestavite višek sredstev v varčevanje/investiranje:

  • Odplačilo dolgov
  • Varnostni sklad – rezerva
  • Srednjeročno vlaganje – finančni cilji
  • Dolgoročno vlaganje – finančna svoboda

Najdite svojo motivacijo – vključitev prave motivacije je pri tem načrtovanju in izboljševanja vaše finančne situacije v prihodnosti ključna. Če boste namreč dovolj motivirani, da sledite vašim postavljenim korakom do vaših ciljev, bo pot veliko lažja in enostavna. Motivacija naj bo pristna in povsem vaša in predstavljajte si, kako se boste počutili, ko boste dosegli omenjene cilje. Kaj vse boste lahko počeli, s kom, kakšno bo vaše mentalno stanje, s kom boste delili veselje, itn… Ne razmišljati o tem, kako bo, ko boste imeli na računu npr. 150.000 € – razmišljajte raje o tem, kako brezskrbni boste zaradi tega, kaj bi v takšnem primeru delali za mesečni prihodek, itn…

Želje morajo postati cilj

Večina novoletnih zaobljub se ne uresniči. Prav vsako leto slišimo neverjetne statistične podatke o tem, kaj vse si ljudje želijo za novo leto in kako malo zaobljub se potem res uresniči (po nekaterih podatkih ljudje izpolnijo manj kot 15 odstotkov svojih novoletnih zaobljub). Naj tokratna zaobljuba, da želite boljše finančno stanje v prihodnosti, postane realen cilj. Naj postane cilj, za katerega veste, da ga boste dosegli in za katerega si boste vzeli čas, da ga primerno načrtujete. Če boste potem vsak dan naredili nekaj v tej smeri, uspeh zagotovo ne bo izostal. Srečno in finančno uspešno 2020!

Matjaž Štamulak, finančni svetovalec, www.cresus.si