Naj vam varčevanje postane rutina

Varčevanje mora postati rutina

Mesec oktober je mesec varčevanja, ki se zaključi z 31.10., ki je proglašen za svetovni dan varčevanja. Ljudje v tem mesecu nekoliko bolj usmerijo svoje misli v smiselnost varčevanja in pregled svojih osebnih financ, a se zelo pogosto zgodi, da po tem mesecu večina na varčevanje pozabi. Žal vemo, da je uspeh na določenem področju vedno povezan s pravilnim pristopom, rutino in motivacijo in nič drugače ni tudi pri varčevanjih in seveda obvladovanju svojih osebnih financ. Denar je vsekakor tema, ki zahteva našo pozornost in to ne le enkrat na leto, ampak prav vsak mesec. Kot pravi pregovor je vsekakor bolje en dan v mesecu razmišljati o denarju kot 30 dni zanj trdo garati. In vsekakor drži, da je varčevanje najbolj enostaven in učinkovit način za doseganje lastnih finančnih ciljev  in zavarovanje pred morebitnimi tveganji, ki jih lahko prinese življenje.

Varčevanje mora postati vaša rutina, saj lahko le na takšen način na daljše obdobje dosežete finančne rezultate, ki si jih želite.  Če danes še nimate navade rednega mesečnega varčevanja za vaše finančne cilje (finančna svoboda, pokojnina, nakup nepremičnine, zlata rezerva, šolanje otrok, itn…), potem je mesec oktober vsekakor kot nalašč, da pričnete z novimi navadami. Strokovnjaki iz področja psihologije potrjujejo, da je vedno mogoče oblikovati nove navade, a to na začetku zahteva nekaj več vaših aktivnosti in spremembo prepričanj. Ko novo navado opravljate vsaj 30 dni, pa nam postane rutina in nič drugače ni niti z varčevalnimi navadami.

Najprej obvladovanje denarja, nato varčevanje

Vsi tisti, ki jim konec meseca še vedno ne ostane nič za varčevanje, morajo naprej pridobiti navado analize svojih prihodkov in odhodkov. Povsem enostavno tovrstno navado pridobite, če cel mesec zbirate račune in beležite vaše izdatke (lahko v excel tabeli, lahko preko kakšne aplikacije, npr: monefy, itn…) in konec meseca naredite pregled – koliko denarja ste zaslužili, koliko ste ga zapravili in predvsem, zakaj ste ga zapravili. Ob podrobnem pregledu vaših izdatkov boste hitro ugotovili dodatne rezerve ter predvsem opazili, kje vam mesečno odteka dragoceni del vašega zasluženega denarja, ki bi ga lahko privarčevali in nato investirali dalje.

Pri pregledu izdatkov večine klientov po navadi hitro ugotovimo, da lahko dodatna sredstva za varčevanje najdemo že v optimizaciji obstoječih stroškov in izdatkov:

• Preglejte vse svoje ˝naročnine˝ in ugotovite, katere resnično koristite in katere plačujete samo zato, ker ste se v preteklosti tako odločili in jih danes mogoče sploh ne potrebujete več
• Preglejte svoje morebitne zadolžitve (limiti, krediti, kreditne kartice) in ugotovite, katere dolgove lahko pokrijete čimprej saj nam vsi najeti dolgovi odnašajo dodaten denar
• Skrbno analizirajte svoje prehranjevalne navade – načrtovanje tedenskega jedilnika močno zmanjša izdatke za nakup hrane; prav tako lahko kakšno kosilo v restavracijah zamenjate za kosilo doma
• Vse večje nakupe ali izdatke načrtujte vnaprej in s tem dodatno prihranite (first ali last minute dopusti, kupovanje oblačil na razprodajah, nakupi opreme za dom z dodatnimi popusti v času sejmov ali promocijskih aktivnosti)

Ko enkrat obvladujete svoje izdatke in ste jih učinkovito zmanjšali, se takoj najde ostanek denarja, ki ga lahko namenimo za varčevanje. Pri tem velja upoštevati zelo pomembno dejstvo, da mora varčevanje postati avtomatsko. Nikakor ne čakajte z varčevanjem do konca meseca ampak vedno znova najprej plačajte sebe. Pravilo, ki deluje, pravi, da bi morali takoj ob prejemu plače na varčevalni račun takoj nakazati vsaj 10% mesečnega prihodka in šele potem poplačati vse naše obveznosti in mesečne stroške. Sistem, po katerem bi želeli varčevati šele konec meseca s tistim, kar nam ostane, se namreč zagotovo ne obnese. Kot pravi eden najuspešnejših investitorjev vseh časov, Warren Buffet, je potrebno varčevati naprej in potem zapravljati in ne varčevati po tem, ko ste že zapravili svoj denar.

Varčujete ali investirate?

Varčevanje je prvi korak, da pričnemo s ˝kupčkanjem˝ denarja, a na dolgi rok ni priporočljivo, da so vaša privarčevana sredstva samo v denarni obliki – predvsem zaradi inflacije, ki zmanjšuje kupno moč vašega denarja. Ko zaradi rednega mesečnega varčevanja pridemo do večje glavnice sredstev, je potrebno razmisliti o tem, kam ta denar investirati. Pred odločitvijo, kam investirati svoja privarčevana sredstva, si morate najprej odgovoriti na sledeča vprašanja:

• Za kakšen cilj želite investirati svoja sredstva? Ali varčujete za dosego vaše finančne svobode, nakup nepremičnine, preskrbo v pokoju, šolanje otrok, nakup avtomobila, potovanje okrog sveta ali kaj povsem drugega?
• Ko določite svoj prioritetni cilj za varčevanje / investiranje ugotovite na kakšno časovno obdobje boste varčevali – kratkoročno, srednjeročno ali dolgoročno?
• Glede na svoja pričakovanja določite svoj profil vlagatelja – ali ste špekulativni vlagatelj, ki lahko investira v najbolj ˝divje˝ investicije in ostane brez vsega? Ali ste bolj dinamični vlagatelj, ki lahko prevzema nekaj tveganja na daljši rok, seveda zaradi potenciala višjih donosov? Ali ste morebiti bolj konzervativni vlagatelj, ki si ne more privoščiti kratkoročne izgube svojih sredstev in iščete zgolj ohranitev realne vrednosti vašega privarčevanega denarja?
• Kakšne so vaše pretekle izkušnje na področju investiranja? Ali dobro poznate investicije in veste kam se podajate, preden investirate vaš denar?

Po vseh odgovorih na omenjena vprašanja dobite precej jasno sliko o tem, kaj želite in kakšna tveganja ste pripravljeni sprejeti na poti investiranja do uresničitve vaših finančnih ciljev. To seveda še ni dovolj, saj se morate na tem mestu odločiti kam boste investirali svoja sredstva. In tukaj lahko nastane težava.

Slaba praksa prodaje finančnih produktov

Slovenci pregovorno veljamo za izjemno varčen narod in se več kot očitno zavedamo, da samo varčevanje na dolgi rok omogoča večjo finančno varnost. V letu 2017 smo se Slovenci po stopnji varčevanja gospodinjstev uvrstili na 5. mesto med vsemi EU državami s kar 12,8 odstotki privarčevanih sredstev glede na prihodek v gospodinjstvu. Vsekakor zelo pohvalno, saj s tem dokazujemo, da smo zelo odgovorni do naše finančne prihodnosti.

Žal pa se večina ˝pridnih˝ varčevalcev v Sloveniji še vedno prepogosto sooča s slabimi prodajnimi praksami prodaje finančnih produktov, ki so v večini absolutno predragi in v veliki meri tudi neprimerni za večino ljudi. Posledice izbire slabih finančnih produktov se nato pokažejo v izgubljenih prihrankih na dolgi rok in dejstvom, da za nazaj ni mogoče popraviti prav ničesar. Najpogostejše napake pri investiranju privarčevanih sredstev, ki jih opažamo v dolgoletni praksi, so:

• Previsoki stroški, ki bremenijo vložena sredstva in zmanjšujejo donose
• Nerazumljivi finančni produkti, kjer ne poznamo vseh slabosti
• Nerealne obljube, ki jih dajejo tisti, ki želijo prodati finančni produkt
• Vmesni posredniki, ki vedno stanejo vlagatelja več, kot če bi investiral direktno
• Nekompetentni svetovalci, ki svetujejo brez licenc, izkušenj, referenc in kompetenc
• Konflikt interesov znotraj finančne industrije, ki večkrat dela bolj v svojo kot v korist varčevalcev

Lastno znanje in previdnost

Če ste vložili veliko truda v to, da ste pričeli obvladovati vaše osebne finance in ste pridobili potreben nadzor na denarjem ter s tem pričeli ustvarjati dodatne prihranke, je nujno, da se pred investiranjem vašega denarja dobro poučite o vseh priložnostih in pasteh različnih investicij. Vaše lastno znanje na tem področju je neprecenljivo in vam lahko na dolgi rok prihrani precej veliko denarja in skrbi. Kajti, če se že trudite za to, da denar zaslužite, potem se vsekakor potrudite tudi, da ga pametno investirate!

Podrobnejši nasveti, kako pravilno ravnati z denarjem, kam investirati in na kaj pri tem paziti so vam na voljo znotraj našega portala za člane. Postanite član, pridobite finančno pismenost in na dolgi rok dosezite vašo lastno neodvisnost.

Matjaž Štamulak, investicijski in finančni svetovalec